Comment choisir sur quel fonds de votre PEI / PERECOI investir ?

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Les PEI / PERECOI proposent de larges gammes de fonds mais rares sont les entreprises qui aident leur salariés dans ce choix. Nous avons donc fait le choix d’accompagner nos clients et leurs salariés pour les aider à gérer et piloter leurs placements sur leur PEI / PERECOI. Cet article vous donnera quelques éléments pour éclairer votre choix.

Quelle est votre sensibilité au risque pour votre PEI PERECOI ?

Si vous ne supportez pas de voir votre épargne fluctuer, ne serait-ce que marginalement, il faut vous orienter vers le fonds monétaire de votre dispositif (généralement dénommé FCPE « monétaire » ou « sécurité »). Mais attention, il faut savoir que le rendement des fonds monétaire en 2020 tourne souvent autour de -0.50% par an ! Les PEI /PERECOI proposent ensuite généralement des gammes de fonds « profilés » dont le nom définit l’appétence au risque de l’investisseur auquel ils s’adressent : dans l’ordre le FCPE « prudent », « harmonie », « équilibre » et « dynamique ».

Quel est votre horizon de placement au sein de votre PEI ? de votre PERECOI ?

La deuxième question à se poser est celle de la durée de l’investissement. Plus l’horizon est lointain plus vous pouvez vous orienter vers des actifs risqués comme les actions. En effet, ces vingt dernières années les bons fonds actions ont dégagé des rendements annuels moyens de 9, 10 voire 11% ! Prendre du risque, oui, mais il faut le prendre intelligemment. Nous allons voir comment… Si vous comptez vous marier (ou divorcer !) dans l’année, ou acheter (ou changer) votre résidence principale, n’hésitez pas à opter pour le FCPE monétaire (sans risque).

Faut-il opter pour un FCPE ISR ou Solidaire ?

Les PEI / PERECOI sont un des principaux vecteurs de l’Investissement Socialement Responsable (ISR) en France. Ce type de gestion consiste à ajouter un filtre social et environnemental pour le choix des investissements du gérant (en plus du filtre purement financier). Un fonds Solidaire aura un impact encore plus concret car il financera directement l’économie solidaire employant des personnes en situation de précarité (chômeurs en fin de droit, handicapés…). Ces deux types de gestion sont tout à fait pertinents et sérieusement mis en œuvre par les gérants.

Dois-je conserver mes avoirs sur le PEI après les 5 ans de blocage ?

Tout dépend de la qualité de votre dispositif. Il est triste de constater que les PEI / PERECOI proposés par les grands réseaux de banques ou d’assurances proposent généralement des fonds aux performances faibles et aux frais élevés. En particulier les FCPE présentent quasi systématiquement des « frais indirects » qui pénalisent fortement la performance (consultez les notices AMF). L’addition se sale si vous conservez vos avoirs après votre départ à la retraite car les frais de tenue de compte passeront alors à votre charge ! Vous trouverez systématiquement de meilleures formules de placements dans un contrat d’assurance-vie multi-gestionnaires proposé par un indépendant.

Comment améliorer les fonds de mon PEI / PERECOI ?

Nous ne connaissons que deux gestionnaires qui proposent des offres réellement novatrices et performantes pour les PEI / PERECOI. Il ne faut donc pas hésiter à quitter sa banque ou son assureur pour transférer l’épargne de l’entreprise sur un nouveau dispositif performant. Le plus simple est de rassembler les salariés de l’entreprise pour organiser une réunion de présentation des nouveaux fonds et signer des courriers individuels de transfert. Bien entendu, il faut se faire accompagner par un conseil pour cette opération : le dirigeant doit toujours rester neutre sur les choix de placement.

Si vous souhaitez améliorer la qualité de votre dispositif, il est tout à fait possible de transférer votre PEI / PERECOI vers un nouveau gestionnaire. La réglementation organise ces modifications et l’ancien gestionnaire à un délai limité à 3 mois pour transférer les fonds.

Quel est le meilleur fonds pour un PEI / PERECOI ?

Cette question un peu naïve est finalement la plus importante pour vous et vos salariés. Nous prenons le risque de répondre ! Pour trouver des fonds performants, il faut s’adresser à des maisons de gestions solides et réputées. Par exemple, il existe des fonds très efficace sur un horizon compris entre 3 et 5 ans : DNCA Eurose, Sycomore Allocation Patrimoine ou Moneta Multifonds. Ces fonds n’existent que dans les contrats d’assurance-vie multi-gestionnaires mais une version FCPE est éligible au PEI / PERECOI.

Notre cabinet propose une assistance à distance aux salariés pour les PEI / PERECOI à partir de 100 €/an et par salarié. Contactez nous au 04 84 25 40 60

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