Comment mettre en place un PEI/PERCOI à Marseille

Comment s'y retrouver dans les dispositifs d'épargne retraite ?

L'enjeu de la retraite n'a échappé à personne, les assureurs et banquiers nous le rappellent suffisamment ! Le problème est que les produits d'entreprise se sont cumulés depuis une trentaine d'années : article 83, article 39, loi Madelin Retraite, PEI/PERCOI, PERE. Il devient difficile de faire le tri d'autant que la multiplicité des régimes reflète les luttes fratricides des assureurs et des banquiers sur ce sujet. Même si c'est moins vrai aujourd'hui, un banquier bien né vous orientera de préférence vers un PERCO alors qu'un assureur traditionnel privilégiera un article 83.

A qui s'adresse les PEI/PERCOI ?

Il faut le dire d'emblée, les PEI/PERCOI sont un dispositif "social" destiné avant tout aux salariés de l'entreprise. Si le chef d'entreprise y a accès c'est uniquement pour que son intérêt personnel le pousse à mettre le dispositif en place... d'ailleurs ça a marché ! Tellement social que les salariés doivent pouvoir participer au PEI/PERCOI dans les mêmes conditions d'abondement que le dirigeant. Vous l'avez compris, ce dispositif s'adresse aux patrons qui aiment leurs salariés et veulent le leur montrer ! Bien sûr, quand le salarié est le conjoint du patron c'est plus facile ! Ce point constitue une différence fondamentale car les dispositifs assurantiels peuvent être individualisés pour le dirigeant (loi Madelin - par définition, mais aussi article 83 ou 39 pour les gérants minoritaires).

Qui peut me conseiller pour mettre en place un PEI/PERCOI à Marseille ?

La mise en place d'un dispositif collectif n'est jamais simple. Déjà, il faut un salarié (quitte à embaucher ?). Ensuite, il faut positionner le curseur de l'abondement à un niveau suffisamment motivant pour le dirigeant sans être ruineux car il profitera aussi aux salariés. Enfin, il y a le choix du gestionnaire du dispositif et des fonds de placements. On le devine, il faut parfois cumuler plusieurs problématiques : le libéral aura peut-être intérêt à salarier son conjoint pour bénéficier du dispositif, il faudra jouer sur les règles d'abondement, voire ajouter un intéressement. Un courtier devra trouver un produit ouvert proposant des fonds performants puis conseiller chaque année les bénéficiaires sur leur investissement. Seul un spécialiste (et il y en a plusieurs à Marseille) - en appui de votre expert-comptable - pourra vous éclairer sur ces différents aspects. Un spécialiste indépendant capable de vous parler d'autre chose car l'épargne salariale n'est pas forcément adaptée à votre cas !

Faut-il être accompagné pour adapter le PEI/PERCOI dans le temps ?

Juridiquement, le dispositif demandera peu d'"entretien" dans le temps sauf à ajouter les quelques options que le législateur trouve bon d'inventer au fil des réformes des retraites. Avoir un conseiller qui vous tient au courant des évolutions fiscales et sociales sera appréciable même si tout ça est un peu subi. Le principal sujet sera de savoir quand et comment compléter le dispositif avec un accord d'intéressement, voire un accord de participation. L'intéressement pourra être un véritable booster pour votre PEI/PERCO en ajoutant une dimension managériale à l'aspect rémunératoire de ces dispositifs.

Comment être conseillé pour la gestion financière de l'épargne ?

Les fonds des PEI/PERCO ont souvent la réputation d'être des mammouths benchmarkés scotchés à leurs indices. Ceci est vrai pour les produits de réseau mais ce n'est pas une fatalité. Des offres nouvelles ont été lancées depuis quelques années sur le principe de l'architecture ouverte intégrant les meilleurs gestionnaires de la place. Rassurez-vous, il n'est pas trop tard pour bien faire : les dispositifs sont parfaitement transférables. Mais attention, avoir de bons choix de placement demande d'avoir aussi les lumières pour choisir le bon fonds en fonction de son profil et du type d'épargnant. Sur ce point les mieux placés pour vous orienter sont les Conseillers Indépendants qui ont l'habitude d'analyser les fonds et qui connaissent les "bons chevaux" du moment. Vos salariés apprécieront que vous leur offriez l'accès à ces conseils avisés.

Qui me conseillera quand je récupérerai mon épargne ?

Que faire du capital épargné sur votre PEI/PERCOI. La réponse ne va pas forcément de soi : faut-il convertir l'épargne du PERCO en rente viagère ? Faut-il débloquer l'épargne du PEI pour faire autre chose ? A quel moment ? Débloquer pour réinvestir sur le PEI/PERCOI et retoucher l'abondement ? Toutes ces questions demandent une analyse de la situation individuelle de chacun. Vous pouvez consulter notre article sur l'utilité d'un conseil en patrimoine et placements à Marseille.

Ce contenu a été publié dans Conseil en Investissements, avec comme mot(s)-clé(s) , , , , , . Vous pouvez le mettre en favoris avec ce permalien.

Une réponse à Comment mettre en place un PEI/PERCOI à Marseille

  1. Ping : Passage en SAS et épargne retraite | Aequo Gestion Privée

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Ce site utilise Akismet pour réduire les indésirables. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.