5 raisons pour revoir votre contrat Madelin Retraite

Faut-il un contrat retraite Madelin ?
Madelin, assurance-vie, immobilier, il existe bien des façons de préparer sa retraite. L'immobilier reste un excellent vecteur pour préparer votre retraite. Mais un contrat Madelin Retraite - donc un placement financier - bien géré peut dégager des résultats équivalents à un bon placement immobilier. De nombreux fonds actions utilisés par les Conseillers en Gestion de Patrimoine affichent des rendements entre 10 et 15% par an sur les 20 dernières années (et ce malgré la crise de 2008). Notre conseil est donc souvent de privilégier l'immobilier mais de conserver une enveloppe pour l'épargne retraite déductible (Madelin ou PERP).

Sortir du fonds euro (le fonds garanti du contrat Madelin Retraite) ?
Seules les personnes situées à 3 ans ou moins de la retraite ont intérêt a avoir une part de fonds euro dans leur contrat Madelin. Dans la plupart des cas, l'investissement actions/obligations est recommandé pour générer de la performance. Il faut bien avoir en tête que l'époque ou les fonds euro rapportaient 5% voire 7% (dans les années 90) est révolue et qu'il convient dorénavant d'adopter des allocations réalisées par un professionnel. Des outils permettent de bien évaluer le profil de risque du client, ensuite, c'est l'expérience du professionnel qui définira l'allocation du client entre des fonds suffisamment diversifiés.

Quel est l'avantage du contrat Madelin Retraite ?
Pour nous l'avantage fiscal (déductibilité des sommes versées) ne doit pas être le moteur de décision. Comme nous venons de le voir, l'épargne retraite est avant tout une poche qui doit être investie de façon dynamique sur les marchés actions et obligations. Elle constitue souvent la première épargne financière de nos clients libéraux et gérants de sociétés. Comme souvent, ce n'est pas tant le cadre fiscal qui importe mais la qualité de la gestion. Par exemple, un investissement de 250 € par mois à 4% pendant 20 ans constituera un capital de 90 000 € contre 142 000 € si le rendement avait été de 8%.

Il y a trop de frais sur un Madelin Retraite
C'est vrai que les frais de ces contrats sont importants. La plupart des compagnies impactent les versements d'un droit d'entrée de 5% : sur 100 € versés seuls 95 € seront investis. Avec le rendement des fonds euro sous la barre des 2%, ces frais amputent largement l'intérêt de l'opération. C'est aussi pour cette raison qu'il faut adopter une politique d'investissement offensive sur vos contrats retraite : seule la prise de risque permettra de gommer rapidement l'impact des frais ! Il faut aussi se poser la question du service rémunéré par ces frais : Pour ce prix là, avez vous droit à un réel conseil de la part de votre assureur/banquier ?

Faut-il conserver mon contrat ?
Si votre contrat est investi de façon dynamique, sur 4 ou 5 fonds et que vous voyez votre conseiller une fois par an, vous pouvez sans doute le conserver. Dans le cas contraire, il faudra se poser la question de son transfert vers un contrat proposant un choix de placement riche et varié. Ça impliquera d'être suivi par un conseiller qui vous accompagne au moins une fois par an pour suivre cette épargne.

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